한국은행의 기준금리 인상 가능성이 높아지면서 고정금리 대출로 전환하려는 사람들이 부쩍
증가하고 있다. 하지만 금리 상승기에도 변동금리가 고정금리보다 오히려 더 유리할 수 있어 대출전환 시 신중한 고려가 필요하다.

올해 2월부터 법정최고금리 인하 등에 유의
고금리 대출 이용자의 부담 경감을 위하여 올해 2월 8일부터 대부업자와 여신금융기관에 적
용되는 법정최고금리가 연 24%로, 3.9%p 인하된다. 이번 대부업법 및 이자제한법상 최고금리
인하는 신규로 체결되거나 갱신·연장되는 계약부터 적용되고, 시행일 전 체결된 계약에는 적용되지 않는다. 따라서 2월 7일 이전까지 고금리(연 24% 이상) 대출 이용자는 기존 대출 갱신 등의 경우 가급적 단기대출을 이용하고, 대출업체 또는 중개업체가 장기계약을 권유하더라도 최고금리 인하 시기에 맞춰 신규 또는 갱신계약을 체결하는 것이 바람직하다. 이는 2월 8일 이후에는 24%를 초과하는 기존 계약자들이 재계약·대환·만기연장 등을 할 때 새로 인하된 최고금리를 적용받을 수 있기 때문이다. 특히 이미 장기(3~5년) 계약을 체결한 경우, 기존 계약을 상환하고 신규 계약을 체결하는 것이 유리할 수 있다.

또한 금융권 이용 또는 중저금리 대출이 어려운 취약계층 정책서민금융상품의 이용 가능 여부를 서민금융진흥원(☎1397) 등 유관기관에 문의하고 알아보는 것이 필요하다. 특히 저신용자들은 대부업 또는 여전사의 20% 이상 고금리 신용대출을 은행의 저금리 대출로 전환해 주는 ‘바꿔드림론’ 등을 적극 활용하여 과도한 채무부담을 줄일 수 있다. 한편, 다중 채무자의 경우 고금리 대출을 우선적으로 상환하는 것이 좋다. 중도 상환 시에는 별도의 수수료가 부과되는 경우도 있으니 유의해야 한다. 또한 리볼빙 결제(일부결제금액 이월약정방식)의 경우에도 지속적으로 이용하면 채무원리금이 증가하고 상대적으로 고율의 수수료(이자)를 부담해야 하므로 자금 여유가 있다면 일부라도 결제하여 리볼빙 이용 잔액을 줄이는 것이 바람직하다.

신용등급 떨어지지 않도록 관리
신용등급은 평소에 관심을 갖고 관리하는 것이 필요하다. 예를 들어, 현금서비스(단기카드대
출)를 일정기간과 일정금액 이상 이용하면 신용평점이 하락할 수 있다. 현금서비스를 습관적으로 이용하면 조기상환을 하더라도 신용등급에 부정적 영향을 줄 수 있기 때문이다. 특히, 대출금 등을 연체하는 것은 신용등급에 치명적이다. 대출금, 신용카드 대금 등을 연체하는 경우 신용등급에 치명적으로 부정적인 영향을 미치므로, 금리인상에 따라 원리금상환액이 상환 능력을 초과하는 대출금과 신용카드 사용 등은 자제할 필요가 있다. 연체가 발생한 경우 최대한 신속하게 상환하여야 하고, 다수의 연체 건이 발생한 경우 연체금액이 큰 대출보다 연체가 오래된 대출을 먼저 상환하는 것이 신용등급에 유리하다.

연체가 발생하는 경우 신용등급에 악영향을 주기 때문에 본인의 신용등급과 부채상황에 대한 관심을 갖고 주기적으로 확인할 필요가 있다. 은행·저축은행·상호금융·여신전문금융·보험사 등 금융기관은 대출이용 기간 중 대출고객이 신용상태가 개선되어 대출금리 인하를 요구할 경
우 자체심사를 통해 대출금리의 일부를 인하해주는 ‘금리인하 요구권’ 제도를 운영 중이다. 따라서 대출을 받은 후 승진 등 직위 변동, 급여 또는 연소득 상승, 신용등급 상승 등이 있는 경우, 은행 및 2금융권 금융기관에 금리 인하를 적극 요구함으로써 대출이자 부담을 줄일 수 있다. 특히 상대적으로 대출금리가 높은 ‘카드론’ 등의 경우 금리인하요구권을 충분히 활용하여 저신용·고금리 차주의 금리부담을 완화할 필요가 있다.

한편 금리인하요구권이 적용되는 대출은 신용·담보대출, 개인·기업대출 등에 모두 적용되나, 햇살론 등 정책자금대출·예적금담보대출·보험계약대출 등은 제외된다. 또한 금리인하요구권은 금
융기관별 자율시행 중인 것으로 구체적인 적용조건 등을 확인할 필요가 있다.

서민금융프로그램 성실상환자 금리 감면 혜택 활용
가계소득에 비해 대출이 많거나 고금리의 제2금융권 고위험대출을 보유한 취약차주인 경우 금리상승에 따른 채무상환부담이 가중될 수 있다. 이 경우 지난해 10월 24일 가계부채 종합대책 등에 따른 취약차주 맞춤형 지원프로그램이나 서민금융정책상품을 적극 활용하는 것이 필요하다. 특히 은행권 서민 맞춤형 대출상품인 ‘새희망홀씨’의 경우, 일정기간(예: 1년 이상) 성실하게 상환하면 대출기간 중 추가 금리 감면 혜택을 받을 수 있다. 또한 만기 전 상환하더라도 중도상환수수료가 없으며, 사회적 취약계층에 대해서는 최대 1%p 이내 우대금리가 적용될 수 있다. 또한 성실상환자의 경우 긴급생계자금(500만원 범위)을 추가로 대출 받을 수도 있고, 이와 별도로 은행권 대출상품인 징검다리론 이용도 가능하다.

한편, 새희망홀씨, 미소금융, 햇살론, 바꿔드림론 등 서민금융프로그램을 통해 대출 받은 후 1
년 이상 성실히 상환하거나 대출원금의 50% 이상을 상환하는 경우, 신용평점상 가점(5∼13점)을 받을 수 있다. 새희망홀씨의 구체적인 이용조건 및 혜택은 전국 15개 은행(산업·수출입·인터넷전문은행 제외)에 문의가 가능하다. 한편, 여러 금융기관들이 취급하는 맞춤형 서민금융 지원제도는 금융감독원 금융소비자정보포털 파인(fine.fss.or.kr)이나 서민금융 1332(http://www.fss.or.kr/s1332)에서 확인할 수 있다.

대출 목적·기간 등에 따라 적합한 금리 선택해야
주택담보대출을 장기간 사용할 계획이고 지속적으로 금리가 인상될 것으로 예상되는 경우, 고정금리 대출상품을 이용하는 것이 유리할 수 있다. 다만, 금리상승기라 하더라도 대출기간 및 자금사용목적 등에 따라 변동금리가 유리할 수 있으므로, 거래은행에 자세한 사항을 확인한 후 금리조건을 선택하는 것이 바람직하다. 상품별·만기별로 차이가 있지만 고정금리가 변동금리보다 대략 1%p 정도 높으므로, 금리인상기라 해도 금리인상 폭과 주기, 대출기간 등에 따라변동금리가 유리할 수 있다는 의미다. 또한 가산금리가 같다면 금리 인상기에는 신규COFIX 연동 대출상품보다 잔액COFIX 연동대출상품이 유리하다. 한편, 이미 변동금리 주택담보대출 등을 받았다면, 금리인상 폭과 금리변경주기, 대출기간 등을 종합적으로 판단하여 고정금리로 전환을 고려할 필요가 있으며, 전환 시에는 중도상환수수료발생 여부도 함께 고려해야 한다.

일반적으로 같은 은행에서 변동금리 주택담보대출을 고정금리대출로 전환할 경우 중도상환수
수료가 면제된다. 그러나 한번 가입 후 지속적으로 금리가 오를 경우 더 높은 금리를 받지 못하는 것이 아닐까하는 생각이 들어 가입을 주저한다.

예·적금, 만기가 짧은 금융상품 조건 확인할 것
일반적으로 예·적금은 가입 시의 금리가 만기까지 적용되며, 만기가 길수록 금리가 높게 적용
된다. 따라서 금리 인상기에 예·적금을 가입할 경우 금리의 추가 상승으로 인해 기회 손실이 발생할 수 있으므로 만기를 가급적 짧게 하는 것이 유리할 수도 있다. 한편 은행들은 이를 고려하여 ‘회전식 정기예금’ 상품을 출시하고 있으나, 회전식 정기예금의 경우 최초 가입금리가 통상 정기 예·적금 금리보다 낮아 급격한 금리인상이 아닌 한 오히려 이득이 크지 않을 수도 있다. 예·적금 상품을 가장 쉽게 비교하는 방법은 금융감독원 금융소비자정보포털 파인(fine.fss.or.kr)과 금융상품한눈에(http://finlife.fss.or.kr) 사이트를 활용할 수 있다.

이용방법은 먼저 ‘금융상품한눈에’서 은행별 주요 예·적금 상품의 금리수준과 거래조건 등에 대한 기초정보를 쉽게 확인하여 본인에게 적합한 예·적금 2~3개를 선별할 수 있다. 그리고 기본금리가 높다 하더라도 개인별 거래실적·특정조건 가입 등을 전제로 한 우대금리 등이 다를 수 있으므로 해당 은행 점포나 홈페이지를 방문하여 우대금리 등 구체적인 조건을 반드시 확인하고 최종적으로 상품을 선택하는 것이 좋다.

보험계약대출은 만기 전 중도 상환이 유리
긴급자금이 필요하여 보험계약을 해지할 경우 보험사고 발생 시 보장을 받을 수 없고, 납입보험료에 비해 환급금이 적어 금전적 손실이 발생할 수 있으며, 향후 같은 조건의 보험 가입이 쉽지 않는 등 불이익이 발생할 수 있다. 따라서 단기간 사용할 자금이 급히 필요할 경우에는 바로 보험을 해지하기보다 보험계약대출을 통해 보험계약을 유지하면서 자금을 마련하는 방법을 우선적으로 고려하는 것이 좋다. 보험계약대출은 보험의 보장은 그대로 유지하면서 해지환급금의 일정 범위(50~95%) 내에서 자유롭게 이용할 수 있는 대출서비스로, 전화 등을 통해 24시간 신청이 가능하다. 특히 신용등급조회 등 대출심사 절차가 없고, 대출이 연체되어도 신용등급에 영향을 주지 않으며, 수시로 상환하더라도 중도상환수수료를 부담하지 않기 때문에 신용도가 낮아 일반 금융회사대출에 제약이 있거나 자금흐름이 안정적이지 않을 경우 등에 유용하다.

한편, 보험계약 대출금리는 보험가입시점, 보험상품과 보험회사에 따라 차이가 있다. 예를 들어 과거 확정 고금리 상품의 경우 적립금 이율(7%내외)이 매우 높아 보험계약 대출금리가 8%~9%에 이르고 있다. 따라서 보험계약대출을 신청하기 전에 우선 가입한 상품별로 본인에게 적용되는 보험계약 대출금리를 꼼꼼히 확인하고, 이를 은행 등 다른 금융기관 대출금리와 비교하여 가장 유리한 금리상품을 선택하는 것이 바람직하며, 대출 후에는 중도상환수수료가 없으므로 여유자금이 있는 경우 만기 전에 중도 상환 하는 것이 좋다. 

최초희 기자  webmaster@k-today.com

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