최근 카카오뱅크는 고객수 500만 명을 돌파했다. 1월 중순까지 집계에서만 예적금 규모는 5조 1900억 원, 여신(대출)은 4조 7600억 원으로 각각 조사됐다. 출범 6개월 성적표이다. 최근에는 전월세보증금 대출 서비스까지 내놔 시중 은행들을 바짝 긴장하게 만들고 있다. 곧 공문서도 카카오톡을 통해 받을 수 있도록 할 계획이다. 과연 카카오의 돌풍은 어디까지 이어질까. 단순히 문자를 주고받는 공짜 서비스 제공업체에서 막대한 자금을 끌어들이는 ‘큰손’으로 변한 카카오의 외연확장에 대해 알아보자.

전월세 보증금 80%·이자 은행권 최저 수준
한국카카오은행(이하 카카오뱅크)은 지난 1월 23일 오후부터 카카오뱅크 모바일 어플리케이션(App)을 통해 ‘전월세보증금 대출’을 이용할 수 있도록 했다. 카카오뱅크 전월세보증금 대출은 고객들의 전월세 계약과 이사일 결정에 편리성과 폭을 넓혔다는 점이 차별적 특징이다. 전월세 계약 전 대출 한도와 금리를 조회해볼 수 있고 다른 금융회사의 전월세보증금 대출과 달리 주말과 휴일에도 대출 실행이 가능하다. 대출 한도는 전월세보증금의 최대 80%, 금액으로는 2억 2200만 원이다. 대출 최저금리는 연 2.82%(신규 코픽스 기준, 6개월 변동금리)로 시중은행 최저수준이다. 카카오뱅크 신용대출과 마찬가지로 중도상환수수료가 없다.

카카오뱅크 전월세보증금 대출은 한국주택금융공사의 보증을 활용한 대출로 수도권은 임차보증금 4억 원 이하, 그 외 지역은 2억 원 이하인 아파트, 다세대 주택, 빌라와 연립주택, 주거용 오피스텔 등 실제 주거용으로 사용 중인 건물이어야 한다. 세대 분리 확인이 어려운 단독주택과 다가구주택, 이미 전월세 대출을 받은 경우, 현 직장 1년 미만 재직자 등은 대출 대
상에서 제외된다. 카카오뱅크 관계자는 “카카오뱅크의 주요 고객이 20~40대인 점을 고려해 다른 대출 상품보다 먼저 출시했다”며 “기존 전월세보증금 대출의 불편함을 해소하고 모바일은행의 특성을 살려 시간과 비용을 절약할 수 있는 방안을 찾는 상품 설계에 중심을 뒀다”고 말했다. 전월세 계약 전 대출 한도와 금리 수준을 사전 조회할 수 있도록 카카오뱅크 신용대출의 ‘나의 한도 조회하기’ 기능을 전월세보증금 대출에도 적용했다. 사전조회는 잔금 예정일(이사 예정일) 3개월 전부터 카카오뱅크 앱에서 복잡한 서류 제출 없이 본인 확인 절차 등만 거치면 된다. 평균 소요 시간은 2분 내외다.

대출 심사에 필요한 서류 제출은 모바일을 통해 이뤄진다. 주민등록등본, 가족관계증명서, 소득증명 등 각종 서류는 스크래핑(Scrapping) 방식으로 카카오뱅크가 확인한다. 스크래핑이 불가능한 전월세 계약서와 계약 영수증은 사진을 찍어 카카오뱅크 앱에 업로드(Upload)하면 된다. 2영업일이면 대출심사 결과를 확인할 수 있다. 전월세보증금 대출을 받아 잔금을 치르기 위해 은행 영업일에 맞춰 이사해야 하는 불편함까지 해소했다. 토요일과 일요일은 물론 공휴일에도 ‘고객이 원하는 시간’에, ‘고객 스스로’ 대출을 실행할 수 있다. 전월세보증금 대출 전 과정이 모바일을 통해 비대면으로 이뤄지는 점을 고려해 카카오뱅크 특유의 직관적인 사용자 환경을 구현해 편의성을 높였다. 카카오뱅크는 전월세보증금 대출을 당분간 특별 한정판매로 운영한다. 대출 병목 현상을 막고 여신 처리 속도나 업무처리 과정을 고도화하기 위한 차원이다. 향후 대출 대상과 가능 주택의 범위 등을 확대할 예정이다. 카카오뱅크는 출범 이후 시중은행보다 낮은 금리와 편리한 프로세스로 호응을 얻었다.

이번 전세자금대출 역시 금리와 대출 한도가 고객 확보에 중요한 변수로 작용할 것이라는 게 업계 진단이다. ‘가성비(가격대비 성능)’를 중시하는 젊은 층에게 낮은 금리는 큰 매력으로 작용할 것으로 보인다. 현재 은행권 전세자금대출 금리는 연 4%대이다. 직장인 김은진(28) 씨는 “같은 전세자금 대출이라면 금리가 낮은 상품을 이용하겠다”고 말했다. 카카오뱅크의 연령대별 가입자 비중은 전월세 수요가 상대적으로 많은 30대가 34.9%, 20대 28.9%, 40대는 24.0% 순으로 나타났다. 전세자금대출은 지난해 말 현재 44조 2759억 원으로 전년(34조 535억 원) 보다 30% 이상 급증했다. 이는 높은 전셋값과 정부의 부동산 규제 정책으로 매매수요보다 전세수요가 활성화 된데 따른 것이다.

“카뱅 돌풍 막아라”… 시중은행 관련 상품 강화
카카오뱅크의 전월세대출 상품 출시 소식에 주요 시중은행들은 바짝 긴장하는 모습이다. 전체 금융 서비스 중 일부에 불과했던 신용대출 상품이 기대 이상의 파급력을 냈던 만큼, 주력 상품 중 하나인 전월세대출의 영향력은 더 클 것으로 예상된다. 주요 시중은행들도 카카오뱅크의 전월세대출 상품 출시 일정에 맞춰 관련 서비스를 강화해 왔다. KB국민은행과 신한은행, KEB하나은행 등이 2017년부터 모바일로 전세자금 대출을 받을 수 있는 서비스를 먼저 출시하고, 시장 선점에 나섰다. KB국민은행은 ‘KB i-STAR 모기지론’ 아파트 담보대출 신청 채널을 모바일로 확대했다. 대출 한도는 최대 2억 2000만 원으로, KB스타뱅킹 앱에서 365일 시간과 장소에 구애받지않고 대출 신청을 할 수 있다. 모바일로 신청 시 영업점에서 신청했을 때보다 0.1%포인트의 금리우대 혜택을 받을 수 있다. 신한은행도 2017년 11월, 모바일로 전세자금을 대출받을 수 있는 ‘신한 S드림 전세대출’을 출시했다. 이 상품 역시 은행지점 방문 없이 모바일로 대출을 받을 수 있다. 대출 한도는 전세보증금의 80% 범위 내에서 최대 2억 2200만 원까지 받을 수 있다.

KEB하나은행도 2017년말, ‘모바일 브랜치’ 상품을 업그레이드 했다. 현재 애플리케이션 설치나 회원가입, 공인인증서 없이 스마트폰으로 주택담보대출을 받을 수 있다. 최근에는 전세자금대출 상품을 추가하기 위해 유관 기관과의 공조를 강화하고 있다. 시중은행 한 관계자는 “주요 은행에 비해 자본력이 상대적으로 약한 카카오뱅크가 전세자금대출 수요를 감당할 수 있을지 의문”이라면서도 “인터넷전문은행이 부동산대출까지 손을 뻗치고 있어 시장 수성을 위한 주요 은행의 경쟁이 치열해질 것”이라고 내다봤다.

카카오페이, 첫 오프라인 체크카드
카카오는 1월 5일, ‘카카오페이 체크카드’를 출시하며 우리은행, KB국민은행, NH농협은행, 신한은행 등 국내 18개 시중은행 및 증권사 계좌를 연결해 전국 오프라인 가맹점에서 체크카드처럼 사용할 수 있다고 밝혔다. 카카오페이 체크카드는 카카오페이가 직접 내놓는 첫 상품으로 연동된 계좌에서 돈을 충전해 사용하는 간편결제 시스템을 온라인에서 오프라인으로 확장한 것이다. 온라인에서 카카오페이로 결제 시 일정 금액 적립, 그리고 이모티콘 지급 등의 혜택을 오프라인에서도 즐길 수 있다. 특정 금융기관에 제약 없이 가입자 필요에 따라 자유롭게
연결할 수 있지만 계열사인 카카오뱅크 계좌와 연동은 불가능하다. 카카오는 지난해부터 금융영역 사업인 카카오뱅크와 카카오페이를 연동해 시너지를 내는 작업을 진행했다. 지난해 하반
기, 두 계열사 간 서비스 연동이 가능할 것이란 기대감이 있었으나 세부 프로그램 개발 등이 지연되며 연동 일정도 미뤄졌다.

카카오페이 체크카드에 카카오뱅크 계좌가 연동이 안 된 것은 ‘펌뱅킹 시스템’이 도입되지 않았기 때문이다. 펌뱅킹은 기업체 컴퓨터와 금융기관 서버를 연결한 금융서비스다. 회사가 직
원들에게 급여를 줄 때 개인 통장에 넣어주거나 자금 이체나 수납 등을 할 수 있는 서비스다. 개인금융 거래에 집중했던 카카오뱅크는 올해 기업과 거래를 위해 펌뱅킹 서비스 개시를 위
해 준비 중이다. 카카오페이도 카카오뱅크 일정에 맞춰 계좌 연동을 하기 위해 시스템을 개발 중이다. 카카오 관계자는 “카카오페이 계좌 연결을 위해서는 펌뱅킹을 쓰는데 카카오뱅크가 아직 기업 간 거래 시스템이 도입되지않아 연동이 안된 것”이라며, “1분기 이내에 관련 시스템 개발을 완료하면 서비스가 될 것”이라고 말했다.

카카오톡으로 정부·공공기관 공문서도 주고받아
이르면 올해 상반기부터 카카오톡을 통해 민방위 통지 등 정부·공공기관의 공문서를 주고받을 수 있게 된다. 카카오의 핀테크 자회사인 카카오페이는 지난해 12월 과학기술정보통신부에 ‘공인전자문서중계자’ 지정 신청을 냈다. 공인전자문서중계자는 각종 공문서의 전자 유통서비스를 제공하는 사업자다. 지금껏 정부 고지서 및 통지서를 온라인 등기로 받을 수 있는 전자주소는 샵‘ 메일(#메일)’이 유일했다. 샵메일은 지난 2012년 도입됐지만, 가입과 이용절차가 불편해 정부기관과 기업 사이에서 주로 이용됐다. 이에 과기정통부는 지난해 10월, 누구나 쉽게 온라인 등기우편을 받을 수 있도록 공인 전자주소에 이메일과 모바일 메신저 등도 추가하도록 관련 고시를 개정했다. 현재까지 SK텔레콤과 코스콤, 더존비즈온 등 업체가 공인전자문서 중계자로 지정됐다.

카카오는 큰 문제가 없다면 올해 1분기 안에 지정돼 이르면 상반기 안에 공문서를 취급할 수 있을 것으로 보고 있다. 카카오는 현재 카드대금, 전기요금, 가스 요금 청구서를 카카오톡으로 받을 수 있도록 하는 서비스를 제공하고 있다. 공인전자문서중계자로 지정될 경우, 취급 대상이 공공 분야로 확대된다. 예컨대 민방위 훈련통지서와 국민연금 가입현황, 지방세, 주민세 납부 내역 등도 카톡에서 확인할 수 있게 될 것으로 예상된다.

T택시에 카카오페이 서비스
카카오는 올해부터 게임, 음악, 영상, 웹툰·웹소설 등 콘텐츠 사업에도 더욱 강화할 방침이다. 모바일 콘텐츠 플랫폼 카카오페이지는 2018년 상반기 영상 콘텐츠를 추가해 종합 콘텐츠 플랫폼으로 도약한다. 일본에서 고속 성장 중인 만화 플랫폼 ‘픽코마’도 현지 파트너십을 강화하고 국내 우수 작품들을 서비스하며 성장을 이어나갈 계획이다. 최근 사명을 변경한 콘텐츠 자회사 ‘카카오M(옛 로엔엔터테인먼트)’은 ‘즐겁게 해주다’라는 뜻의 엔터테인(entertain)을 핵심으로 한 ‘위 엔터테인(We Entertain)’을 슬로건으로 음악, 미디어 등 핵심 사업을 강화해 종합 콘텐츠기업으로 성장할 계획이다.

인공지능(AI) 분야에서는 카카오 I로 통칭되는 AI 기술을 카카오 내부 서비스에 더 활발히 적용할 예정이다. 외부 파트너들도 누구나 카카오의 AI를 이용할 수 있도록 개발툴을 제공하며, AI 인재 영입, 투자도 활발하게 진행한다. 연내 카카오 아이 오픈빌더라는 개발툴을 제공해 특별한 AI 지식과 기술이 없이도 누구나 카카오의 AI 기술을 자신의 서비스·제품에 적용할 수 있도록 할 계획이다. 카카오택시로 잘 알려진 카카오모빌리티는 기존 서비스를 강화함과 동시에 다양한 모빌리티 영역에서의 비즈니스 확대를 모색한다. 카카오 T 택시는 기업용 업무택시 도입, 카카오페이 연동 등을 통해 이용자 편의를 강화함은 물론 서비스 수 익성을 높여나갈 예정이다. 지난해 10월 첫 선을 보인 카카오T 주차는 현재 1000여 곳 제휴 주차장을 지속적으로 확대하고 카카오 T 드라이버 역시 지금의 성장세를 꾸준히 이어나간다는 목표다. 

김동윤 기자  webmaster@k-today.com

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