지난해부터 ‘핀테크(fintech)’라는 단어가 금융가와 IT시장에 오르내리면서 IT/금융생태계의 변화를 주도하며 발전 속도가 거세지고 있다.

‘핀테크’는 이름 그대로 ‘금융(finance)’과 ‘기술(technology)’이 결합한 서비스 또는 그런 서비스를 하는 회사를 가리키는 말이다. 여기서 말하는 기술은 정보기술(IT)로서 모바일, 소셜네트워크서비스(SNS), 빅데이터 등의 첨단 기술을 활용해 기존 금융 기법과 차별화 된 새로운 형태의 금융기술을 의미한다. 즉, 점포 중심의 전통적 금융 서비스에서 벗어나 소비자 접근성이 높은 인터넷, 모바일 기반 플랫폼의 장점을 활용하는 송금, 결제, 자산관리, 펀딩 등 다양한 분야의 대안적인 금융 서비스다.

금융과 IT, 서로 다른 두 분야가 얽히니 2가지 다른 관점이 나온다. 금융을 중심에 두고 IT가 금융사업을 돕는다는 해석이 첫 번째다. 기존 금융권이 주로 이런 관점에서 핀테크 열풍을 바라본다. 금융산업이 새로 나온 IT쪽 기술을 채용해 미시적인 혁신을 이룬다는 것이다.

핀테크의 등장은 금융질서 혁신 가져와

전통적인 금융기관들은 오프라인 점포를 통한 고객 상담 및 강력한 보안 시스템, 제도권 기관들과의 데이터베이스 연계에 기반을 둔 신용평가 등을 통해 금융 서비스에 필수적인 접근성과 신뢰성을 확보해 왔다. 반면 핀테크 기업들은 기본적으로 혁신적 아이디어와 첨단 기술을 결합해 기존의 금융 거래 방식과는 차별화 된 새로운 형태의 금융 비즈니스모델을 표방하고 있다.

핀테크 비즈니스 모델과 사업 영역을 분류하는 기준은 크게 은행업 및 금융 데이터 분석(Banking & Data Analytics), 지급 결제(Payment), 자본시장 관련 기술(Capital Market Tech), 금융자산 관리(Finance Management) 등 4가지 영역으로 정리돼 가고 있다.

핀테크의 등장은 기존의 금융 질서를 파괴하며 창의와 혁신에 바탕을 둔 비즈니스 모델들을 쏟아내고 있다. 통화의 종류, 결제 시스템 같은 기존의 장벽을 허물고 보다 간편하고 보안 이슈까지 잡은 기술들이 속속 등장하기 때문이다. 최근 들어서는 단순한 결제나 송금 서비스뿐만 아니라 고객의 개인정보·신용도·금융사고 여부 등을 빅 데이터 분석으로 정확하게 파악하는 알고리즘 기술까지 등장해 개인 자산 관리 서비스까지 그 영역을 확대 중이다.

핀테크라는 이름이 나오기 전부터 인터넷뱅킹과 모바일뱅킹을 써 왔다. 은행은 거래 대부분을 전산으로 처리한다. 현금 수송 차량에 실어다 옮기는 돈은 은행이 다루는 전체 돈에 극히 일부일 뿐이다. IT 기술이 금융산업을 뿌리부터 뒤흔들 수 있다는 얘기다.

금융, 경제위기 이후 IT와 손잡아

금융산업은 금융소비자에게서 돈을 빌리고 그 돈을 투자해 수익을 거둔다. 거둔 수익 일부는 원금을 빌려준 고객에게 돌려주고 나머지는 운영자금 및 이익으로 남긴다.

금융산업은 2008년 금융위기 뒤에 수익성 악화를 경험했다. 부실 주택담보대출(서브프라임 모기지론)에 파생상품을 붙여 팔다 대출원금을 돌려받지 못하자 내로라하는 금융회사가 줄도산했다.

엎친 데 덮친 격으로 금융위기를 불러온 금융업계에 규제가 들어왔다. 미국은 무분별하게 파생상품을 팔지 못하게 하는 법안(도드 프랭크 법)를 내놓았다. 전처럼 ‘돈 놀이’를 맘껏 벌이지 못하게 된 금융업계는 한층 더 침체됐다.

활로를 뚫어야 했던 금융업계는 IT 업계에 손을 내밀었다. 금융 거래 과정을 전자화했다. 사람이 일일이 해야 할 일을 전산 시스템으로 대체했다. 비용은 줄어들고 속도는 빨라졌다. 소비자도 한층 편하게 금융 서비스를 이용할 수 있게 됐다.

핀테크의 약진 금융 서비스를 전산화하니 또 다른 수익원이 눈에 띄었다. 바로 금융소비자가 만드는 데이터다. 온라인에서 모든 활동은 데이터를 만든다. 금융도 마찬가지다. 여기 착안해 데이터를 기반으로 그동안 제공할 수 없었던 다양한 서비스가 선보이기 시작했다. 그러면서 제대로 된 핀테크 산업이 싹을 틔웠다.

데이터를 바탕으로 사용자가 편리하게 이용할 서비스를 잘 만드는 쪽은 금융사일까, IT기업일까. IT기업은 태생부터 이런 일을 해온 곳이다. 진입장벽이 거의 없는 인터넷이라는 신대륙에서 살아남으려 늘 진검승부를 벌여야 했다. 높은 진입장벽 안에서 큰 변화 없이 살아온 금융업계와 다르다. IT기업이 금융사보다 더 핀테크 산업에 가까운 이유다.

2015년 현재 IT와 금융의 융합은 크게 4가지 영역으로 나뉘어 진행된다. 지급 결제, 금융데이터 분석, 금융 소프트웨어, 플랫폼 등이다. 이 분류법은 영국 무역투자청(UKTI)이 내놓았다.

국내 핀테크 산업, 지급결제 서비스 ‘봇물’

국내 핀테크 산업은 IT기업을 중심으로 지급 결제 서비스가 쏟아지는 추세지만, 아직은 이 밖에 다른 분야에는 손에 꼽을 만한 사례가 드물다.

지난해 3월 박근혜 대통령의 ‘천송이 코트 발언’ 이후에야 규제 벽에 갇힌 채 국내 시장에만 안주하던 전자결제·금융산업에 문제가 있다는 지적이 쏟아졌다. 금융위기 이후 자연스레 핀테크 필요성을 느낀 해외보다 시작이 6~7년 늦었다.

국내에서 전자금융 산업을 옥죄던 공인인증서를 걷어낼 길이 이제 막 열렸다. 국내 금융·보안 산업 발전을 가로막는 요인으로 꼽혔던 ‘액티브X’도 올해에야 비로소 사라질 것으로 보인다. 핀테크 스타트업의 전자금융산업 진출을 막던 보안성 심의 제도도 올해 9월에야 완전히 사라졌다. 2015년에 들어서야 핀테크 서비스가 나올 수 있는 길이 열리는 모습이다.

해외에서 핀테크는 몇 년 전부터 뜨거운 시장이다. 2014년 한 해 동안 핀테크 분야에 쏟아진 투자금은 34억달러, 우리돈 3조7천억원 정도였다. 투자금 증가 정도가 다른 분야에 비해 4배 빠르다. 핀테크 스타트업에 투자된 돈만 따지면 1년 새 3배 이상 늘어났다. 이런 추세는 계속 이어질 것을 보인다.

핀테크 혁신은 대부분 보이지 않는 곳에서 일어난다. 지난해 핀테크 업계를 뒤흔든 렌딩클럽의 성공 사례는 빙산의 일각일 뿐이다. 지난해 가장 큰 핀테크 투자 사례는 1971년부터 결제 서비스를 제공해 온 퍼스트데이터(First Data)가 만들었다. 퍼스트데이터는 KKR가 이끄는 사모펀드로부터 35억달러를 투자받았다. 기업가치 9조원이라는 기염을 토한 렌딩클럽이 투자받은 돈은 8억6500만달러다.

핀테크가 재테크 새 트렌드 열어

금융과 기술이 결합된 핀테크가 재테크의 저변을 넓히고 있다. 예·적금, 펀드 등 기존에 자주 접했던 금융상품 외에 P2P(Peer to Peer·개인 간 거래) 대출채권 투자, 벤처기업 지분 투자, 로봇이 해주는 자산관리까지 그동안 접하지 못했던 재테크 상품이 속속 등장하고 있다.

P2P 대출은 요즘 소액으로 중위험-중수익 투자를 원하는 이들에게 큰 인기를 끌고 있다. P2P 대출은 다수의 소액 투자자가 자금이 필요한 사람에게 대출해주고 대출자는 투자자들에게 매달 원금과 이자를 갚는 방식이다.

또 다른 P2P 대출 업체인 ‘렌딧’은 수십 개의 대출을 모은 포트폴리오 상품을 판매하고 있다. 최근 투자자를 모집한 10억 원 규모의 4호 포트폴리오 상품은 5일 만에 마감됐다.

미국의 벤처캐피털인 파운데이션캐피털에 따르면 전 세계 P2P 대출시장 규모는 2011년 5억 달러(약 5800억 원)에서 2014년 88억 달러(약 10조2080억 원) 규모로 급증했다. 업계에서는 국내 P2P 대출시장 규모를 약 200억 원으로 보고 있다.

유망 벤처기업에 직접 지분을 투자하는 크라우드펀딩도 조금씩 관심을 끌고 있다. 법률서비스 중개 애플리케이션을 운영 중인 한 벤처기업은 크라우드펀딩 업체인 ‘오픈트레이드’를 통해 최근 1억5000만 원을 투자받았다.

P2P 대출이나 크라우드펀딩 투자 시 주의해야 할 점이 있다. 모두 원금 보장이 되지 않는 투자라는 점이다.

현재는 P2P 대출업체가 대부업체로 등록돼 있어 이자소득에 대해 15.4%가 아닌 27.5%의 세금이 부과된다는 것도 유의해야 한다.

그동안 고액 자산가들만 주로 받았던 자산관리 서비스도 핀테크의 확산으로 문턱이 낮아졌다. 컴퓨터가 자동으로 자산을 배분해주고 포트폴리오를 짜주는 로보어드바이저도 국내에 도입돼 투자자들의 호기심을 자극하고 있다.

이처럼 핀테크는 생활 속 결제 환경뿐만 아니라 투자 환경에도 큰 영향을 미칠 것으로 전망되고 있다.

김상미 기자  sangmi8918@hanmail.net

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